刚性兑付的意思（梳理一下什么叫刚性兑付）

不知道为什么这些天好多朋友又重新提起了以前的一个话题，都在问我，保险公司如果破产保单到底会如何？

可能是这两年很多保险公司频频出问题，让大家会有一些担心。另外就是，开始理性客观宣传保险知识的人越来越多，大家听到的声音跟以前不一样了。

我再重复一下大前提。保险行业，无论如何，都是资金安全度极高的行业。同时，从来不曾有过，以后也不会有绝对的刚性兑付。

这句话很多朋友感到不理解，为什么没有绝对的刚性兑付呢？设想一个极端情形就可以。比如说地球突然爆炸了，你存了多少钱都没用。别说我这是抬杠，国家都有破产的，你猜当国家破产后，老百姓存储的资产能保全多少。

然后我们说回保险行业。保险公司破产，保单到底会如何，要从保险法，保障基金管理办法等等诸多官方文件去寻找答案。

我们只考虑保单所有人为个人的情况。

新的保障基金管理办法中提到，人寿险或其他长期人身险保单，在公司破产后，由其他保险公司接管，保障基金给承接的保险公司救助不超过原保单利益90%

同时，保障基金的救助，要优先中小保单，具体救助比例，以保障基金的资金状况为原则。

注意，这里提到的，是保障基金对承接保单的保险公司的救助，跟新保险公司把原合同兑付多少没有任何关系。这里是保障基金和保险公司的关系，根本没提到保险公司和投保人的关系，我说的够明白吧。

再看保险法。九十二条规定，保险公司破产，新公司接管保单后，应当维护被保人、受益人的合法权益。

应当，和维护，都是弹性词。是非强制力词汇。如果这里写的是必须，和保证，那就是强制力的词汇了，就得完全按原合同兑付被保人和受益人的权益。

同时，这里仅仅提到了被保人和受益人。根本没说投保人的合法权益也维护。在保障基金管理办法的解释中提到，保单现金价值是属于投保人的保单利益。

所以保险法当中，并没有规定保险公司破产之后，保单依然保证按照原合同执行。然后，监管方出台的各项监管文件，也没有要求破产后必须按合同执行。

奉劝一些苟延残喘的骗子，不用拿保险法30多条，40多条里的内容说事，那些都不是对破产之后的规定。

这样大家就应该很清楚了，总结一下，就是保险行业无论如何都是安全度极高的行业，因为有很多的金融监管措施。但如果保险公司破产倒闭或者是重组这一类的事情发生，保单由新公司接管后，不保证完全按照原合同兑付，尤其是现金价值。

可能会出现这样的疑问，哎呀，那保险就没法买了啊，保险都不安全了啊。不好意思，我不接受这样的疑问，太弱智了。

回到标题上的那个问题。刚性兑付。当下金融行业，破产后的刚性兑付只有一个，就是银行破产后，50万以内的存款，保证兑付。

另外呢，如果是保险金信托，其实也差不多可以看成是破产也保证兑付的。